U Crnoj Gori je, od vremena tzv. ekonomskog buma, prevareno preko 30.000 žiranata. Neki od njih i dan danas vraćaju rate kredita ili vode višegodišnje sudske sporove da dokažu ono što je očigledno – prevaru.
,,Pokrenula sam pet sporova za isto toliko kredita u kojima sam bila navodni žirant. Radilo se o kreditima u iznosu od četiri do osam hiljada maraka. U četiri slučaja falsifikovali su moj potpis kao žiranta. U petom slučaju ja sam stvarno žirirala ali osobi koju poznajem, a kredit je dobila sasvim druga osoba”, kaže za Monitor Dejana Savićević, iz NVO Građanski bankarski ombudsman.
Kada je Savićevićeva saznala za prevare pokrenula je sporove, uz opšte zaprepaštenje sredine. Pitali su je zašto to radi, zašto se buni. A kad su vidjeli da je uporna počele su prijetnje, mobing na poslu, presretanje inspektora MUP-a na ulici…
,,Svi slučajevi su riješeni u moju korist. U jednom od ovih sporova, sudija je presudio da nijesam žirirala jer je utvrđeno da je moj potpis falsifikovan. U istom slučaju sa istim činjenicama, drugi sudija donosi presudu da banci platim puni iznos sa svom kamatom. Taj sudija je kasnije napredovao, izabran je u Sudski savjet”, kaže Savićevićeva. Ona ističe da su i odgovorni ljudi u Centru kulture u Danilovgradu u kome radi, sve garantovali pečatom i svojim potpisima, a umjesto kazne su napredovali u službi.
Bankarski ombudsman doc. dr Halil Kalač, za Monitor, kaže da tokom ove godine, kao i prethodne nije bilo prijave krivotvorenja žiranstva, što govori da je ta pojava kod banaka i mikro-finansijskih institucija (MFI) znatno suzbijena ili u potpunosti eliminisana.
On naglašava da su dominantni prigovori te vrste iz perioda kreditne ekspanzije, od 2005. do 2009. godine, kada nije postojala zakonska regulativa zaštite potrošača korisnika bankarskih proizvoda i usluga.
,,Žiranti koji otplaćuju tuđe kredite i dalje prigovaraju bankama i MFI da u periodu kreditne ekspanzije nije postojao dovoljan nivo suštinske kontrole dokumentacije, koju su uz zahtjev za kredit podnosili klijenti, niti postupak legitimisanja žiranata od strane zaposlenih u bankama i MFI, kod regulisanja kreditnih aranžmana”, kaže Kalač. „Posljednjih godina smanjen je broj prigovora na krivotvorenje žiranstva, ali je on i dalje prisutan na kreditne aranžmane u periodu kreditne ekspanzije, gdje su sudski procesi u toku”, objašnjava bankarski ombudsman.
Iz NVO Građanski bankarski ombudsman kažu da postoje tri kategorije prevarenih žiranata.
U prvu grupu spadaju oni koji su svjesno žirirali, naravno, ne očekujući da će biti prevareni i da će oni vraćati kredit.
,,U suštini radilo se o dogovoru banke, njenih službenika, sa izabranim klijentima. Oni podijele pare od kredita, a žiranti ga vraćaju. Bila je praksa da takve kredite dižu i nezaposleni. Imamo i slučajeve da su u Psihijatrijskoj bolnici u Dobroti, zaposleni koristili dokumentaciju pacijenata za uzimanje kredita. Drastičan primjer je da su banke koristile i ljude koji su umrli, čak i prije 10 godina, i upisivali ih kao žirante. U Fondu PIO službenici su zloupotrebljavali dokumentaciju penzionera. Imamo slučaj iz Rožaja gdje je žirant bio starac od 81 godinu”, kaže Dejana Savićević.
U drugu grupu, objašnjava, spadaju oni koji su žirirali za jednu sumu, a ispala je sasvim druga. „Obično se dešavalo da neko u banci na kredit od recimo 1.000 eura dopiše jednu nulu.”
Konačno, treća kategorija su oni koji uopšte nijesu znali da su žirirali. „Ima slučajeva da su lična dokumenta istih žiranata kružila u pet, šest banaka a da oni to nijesu znali”, objašnjava Savićevićeva. „,Za banke nije bilo važno kojeg ste pola, vjere, nacije, koju krvnu grupu imate, čak ni to jeste li živi ili mrtvi. Bilo je samo bitno da završe kredit. I završavali su ih uveliko na ovaj način, a nikakve sankcije do danas nijesu snosili”, kaže ona.
Kalač tvrdi da je stanje po ovom pitanju unaprijeđeno jer su zaključno sa 2015. donijeti svi relevantni zakonski akti koju ovu oblast definišu: Zakon o zaštiti potrošača, Zakon o potrošačkim kreditima, Zakon o sporazumnom restrukturiranju dugova, Zakon o zaštiti potrošača – korisnika finansijskih usluga, Zakon o ličnom stečaju potrošača…
,,Generalno gledano, stanje u oblasti zaštite klijenata i žiranata, banaka i MFI, u 2015. poboljšano je u odnosu na prethodne godine, a naročito na period kreditne ekspanzije. Prisutni su pozitivni trendovi kod banaka i MFI, u oblasti zaštite klijenata i žiranata. To se može potkrijepiti činjenicom da je Bankarskom ombudsmanu prispio mali broj prigovora klijenata ili žiranata o povredi finansijskih prava iz sklopljenih kreditnih aranžmana u 2015. godini”, naglašava Bankarski ombudsman.
Savićevićeva objašnjava da sada nema toliko ovakvih slučajeva jer su banke pooštrile pravila. ,,Kada ih pitate zašto to ranije nijesu uradili, ne odgovaraju. Posljednjih mjeseci imamo slučajeve da banke obavještavaju klijente o kreditima za koje nijesu znali da su ih uzeli. Čekale su valjda da prođe vrijeme, da se nakupi, pa da kamate budu veće”.
Ona ističe da je skandalozno da je najveći broj prevarenih žiranata vraćao fantomske kredite, i to bez obzira na presude sudova u njihovu korist ili što je dokazano grafološkim vještačenjem da su potpisi lažni. ,,U međuvremenu dosta je ljudi i umrlo, ima i onih koji su se ubili, kao i slučajeva da su dovedeni na ivicu pa da su pokušali da ubiju izvršitelja ili advokata. I kada vještak dokaže da potpis kojim ste žirirali nije vaš, banci to ništa ne znači, odbijaju vam od plate i kažu da se vi naplatite od toga koji vas je prevario ili od drugog žiranta… Najcrnje je što, ima slučajeva, da banke ne postupaju ni po sudskim presudama i niko ih zbog toga ne proziva. Podnijela sam krivične prijave, koje godinama niko ne rješava”.
Prevara desetina hiljada žiranata je bila dobro organizovana i u njoj su pored banaka, učestvovali i mnogi drugi segmenti društva. Nema ni najave da će neko za to snositi odgovornost. A žiranti i dalje vraćaju tuđi novac ili se mrcvare po sudovima.
Preporuke ombudsmana bankama
Bankarski ombudsman Halil Kalač daje preporuke za one oblasti poslovanja gdje je bilo najviše podnijetih prigovora klijenata i jemaca na rad banaka i MFI. Jedna od preporuka bila je da u 2015. informisanost klijenata i žiranata nije bila zadovoljavajuća. Zatim, da velikom broju klijenata i žiranata banaka i MFI nijesu dostupni Opšti uslovi poslovanja subjekata sa kojim posluju. Banke i MFI nijesu poštovale obavezu da u roku od 30 dana, od podnošenja prigovora klijenta ili žiranta, okončaju interni postupak i u pisanoj formi odluku iz internog postupka dostavi klijentu, odnosno žirantu. Ombudsman je konstatovao da pojedine banke i MFI nijesu uradile sveobuhvatne programe zaštite klijenata i jemaca od posljedica uticaja globalne ekonomske i finansijske krize, kako bi oni nastavili sa izmirivanjem kreditnih obaveza. Tako, prema informacijama CBCG, u 2015. nije sklopljen nijedan ugovor o sporazumnom restrukturiranju dugova iako je nivo nenaplativih kredita i dalje vrlo visok. Bankarski ombudsman posebno upozorava na brojne prigovore na visinu kamatnih stopa na kredite koje su banke odobravale u periodu kreditne ekspanzije. I aktivne kamatne stope kod banaka, a naročito kod MFI i dalje su visoke. Na visinu kamatnih stopa, pored stručne javnosti, prigovorili su: privredna društava i građani. U 2015. po mišljenju Bankarskog ombudsmana, nije došlo do značajnijeg pada aktivnih kamatnih stopa. Pa je Bankarski ombudsman tražio od banaka da u centar pažnje moraju vratiti klijenta.
Predrag NIKOLIĆ